Заемщик и созаемщик по ипотеке — права, обязанности, отличия

Заемщик и созаемщик по ипотеке обязанности. При оформлении долгосрочной ипотеки заемщик обязан подать в финансовое учреждение декларацию о доходах. Если банк определит, что ваш уровень дохода недостаточен для выплаты ежемесячных взносов, ваш кредит будет отклонен. Однако выход есть – получить созаемщика, доход которого будет учтен при рассмотрении заявки. В этом случае шансы на одобрение ипотеки увеличиваются, и ответственность за ссуду распределяется между заемщиком и созаемщиком по контракту.

Отличия между субъектами

После заключения договора заемщик (заемщик) несет ответственность за возврат всей суммы. Если заемщик не выполняет свои обязательства, обязательство передается созаемщику. Банк-кредитор имеет право потребовать погашения ссуды от другого заемщика, а если заемщиков более одного, то часть ссуды от каждого из них. При оформлении ипотеки созаемщику необходимы определенные требования: возраст 18 лет, гражданство РФ, постоянное место жительства, родство с заемщиком (желательно), подтвержденное трудоустройство от шести месяцев. Риск, связанный со вторым заемщиком:

• Отказ в предоставлении собственного кредита, поскольку при расчете дохода учитываются обязательства по чужому кредиту;
• Выполнение обязательств основного заемщика в случае отказа или невозможности основного заемщика произвести платежи в полном объеме.

Преимущество второго заемщика в том, что он вправе заранее (на этапе заключения договора) определить степень своей ответственности по платежам. Созаемщик должен обеспечивать регулярные ежемесячные выплаты в полном объеме, поэтому банки предпочитают, чтобы другим заемщиком был кто-то из членов семьи (супруга, брат, сестра). Если имущество, обеспеченное ипотекой, было приобретено в равных частях, права созаемщика не отличаются от прав основного заемщика. Альтернативные варианты оговариваются в контракте.

Когда заемщик и созаемщик являются супругами

Когда один из супругов (применяется официальная регистрация брака) берет ипотеку, другой супруг автоматически становится созаемщиком. Если кредит полностью погашен в срок и брак сохранен, то никаких осложнений не возникает. Но ипотечный кредит может выплачиваться десятилетиями, и за это время семья разваливается. Если собственность принадлежит одному из супругов, другой супруг останется без жилья при сохранении кредитных обязательств. Чтобы избежать проблем, вы можете выбрать один из вариантов:

• Подпишите пункт, который включает соответствующий пункт об отказе от обязательств заемщика. Это нужно сделать до заключения ипотечного договора;
• Подпишите внутреннее общение до развода, если это не было сделано до заключения ипотеки. Затем заключите дополнительный договор как приложение к договору. Согласно документу, заемщиком остается один из супругов;
• Оформить имущество в совместную собственность, что приводит к равному разделу квартиры (дома) в случае расторжения брака.

Семейная жизнь не гарантирует супругам равных имущественных прав. Можно подписать договор, предусматривающий выплату части долга в виде доли в квартире или доме. Такое же право распространяется на другого заемщика, не состоящего в браке с основным заемщиком (другом, партнером). Даже если отношения между супругами при заключении договора не будут натянутыми, нельзя исключать развод до тех пор, пока не будет выплачена вся сумма кредита.

Что такое солидарная ответственность?

Солидарная (солидарная) ответственность созаемщиков по ссуде определена в Гражданском кодексе (глава 22). Возникновение солидарной ответственности должно быть оговорено в договоре или акте (если невозможно разделить предмет обязательства). Банки вправе потребовать полного или частичного погашения кредита от каждого созаемщика. Если один из них полностью погасит ссуду, остальные освобождаются от обязательств перед финансовым учреждением. Заемщик, погасивший ссуду, имеет право подать регрессный иск к другим кредиторам, требуя возврата своих акций.

Отказ одного заемщика удовлетворить требования распределяет его долю ответственности между всеми заемщиками. Закон предусматривает освобождение от обязанности погашения ипотечных обязательств одного из созаемщиков. Для этого необходимо заключение дополнительного соглашения, предусматривающего замену одного созаемщика другим. Такое соглашение заключается в присутствии основного заемщика, который желает выйти из соглашения в качестве созаемщика, нового кредитора и представителя финансового учреждения. Полное погашение основного заемщика не дает основному заемщику права продать имущество без согласия созаемщика. Специфика права собственности регулируется договором и зависит от степени солидарной ответственности.