Виды платежей по ипотеке

Виды платежей по ипотеке. В банковской практике при выплате ипотечных кредитов используются две основные схемы — это равные (аннуитетные) выплаты или меняющиеся вместе с графиком погашения (дифференцированный). Давайте подробнее рассмотрим эти виды выплат по ипотеке.

Аннуитетные платежи по ипотеке

Один из видов ипотечных выплат есть пенсия. При расчете аннуитетного плана для ипотечного долга банки обычно добавляют к основной сумме долга сумму процентов, начисленных за период, указанный в контракте, по указанной процентной ставке. Эта общая сумма делится на количество ежемесячных периодов в течение всего срока кредита. Таким образом, рассчитывается ежемесячный платеж, который заемщик должен платить в той же сумме в течение всего срока действия кредитного договора. Экономическая особенность этого типа выплаты по ипотеке заключается в том, что в первые несколько периодов выплаты платежи в основном используются для выплаты процентов и не вносят значительного вклада в уменьшение капитала заемщика. Любое значительное увеличение списаний основной суммы обычно происходит в период от шести месяцев до одного года с момента начала погашения, в зависимости от продолжительности всего срока контракта. Эта платежная система не обеспечивает экономического стимула для частичного досрочного погашения, поскольку, во-первых, за досрочные погашения обычно накладываются штрафные санкции в виде процентных субсидий в первые платежные периоды, а, во-вторых, частичное досрочное погашение части общей суммы долга фактически в основном представляет собой процентные платежи, тогда как основной долг при этом уменьшается довольно медленно. Такое требование о распределении и оплате обусловлено тем фактом, что банк при предоставлении ипотечной ссуды ожидает получить определенную норму прибыли в течение периода, указанного в контракте, а сокращение общей продолжительности кредитного договора приводит к потерям по процентам. для банка в будущих периодах, поэтому банки устанавливают премии за досрочное погашение в первоначальных условиях ипотечного договора.

Дифференцированные платежи по ипотеке

Другой вид выплаты по ипотеке дифференцированные выплаты. Ежемесячный платеж рассчитывается следующим образом. Сумма основного долга делится на количество месяцев от общего срока действия кредитного договора, а затем к полученной сумме добавляются проценты в соответствии с остатком основного долга. Данная система расчета приводит к тому, что в начальные периоды размер ипотечного взноса значительно превышает как взнос на последующие периоды, так и размер аннуитетных платежей. Финансовое преимущество этой вычислительной системы состоит в том, что заемщик увидит значительное сокращение нагрузки на свой бюджет, поскольку он будет производить увеличенные платежи в течение определенного периода времени, но это не главное преимущество. Основным экономическим преимуществом дифференциации является гораздо меньшая переплата за пользование заемными средствами по истечении всего срока кредита.

На практике большинство банков в принципе предлагают заключение кредитного договора по аннуитетной системе. Помимо финансовой выгоды для банка, такая система более удобна для заемщиков благодаря большому удобству планирования семейного бюджета, даже несмотря на возможные переплаты в конце использования кредита. Кроме того, такая платежная система более гибкая и может меняться в зависимости от изменившихся финансовых условий заемщика. Единовременный платеж больших сумм за частичное досрочное погашение позволяет вам изменить график погашения, сократив период ссуды или сумму ежемесячных платежей, которую выбирает заемщик. К недостаткам можно отнести запрет или наложение штрафов за досрочное погашение, особенно в начальные периоды.

Для получения дополнительной информации об ипотеке и выбора лучшего кредитного предложения стоит обратиться к профессиональному ипотечному брокеру, которого сегодня много. Такие услуги предоставляют комплексное обслуживание, от решения кредитных проблем, непосредственно до выбора объекта недвижимости и комплекса процедур перехода права собственности от имени заемщика.

Читайте также: