Какие документы нужны для перекредитования ипотечного кредита?

Какие документы нужны для перекредитования? Еще 3-4 года назад очень немногие люди могли получить ссуду с процентной ставкой ниже 15%. Спустя несколько лет заемщик начинает сомневаться в выгодности договора с банком, потому что цены на приобретаемую недвижимость не выросли, а переплата по новой ипотечной ссуде едва достигает 10%. Осознавая сложное положение заемщика, банки подготовили специальную программу рефинансирования, направленную на пересмотр условий погашения. Прежде чем пойти в банк, соберите документы для рефинансирования ипотеки в соответствии с требованиями конкретного кредитора.

Стандартный пакет документов при рефинансировании ипотеки

Несмотря на отсутствие единого пакета документов для банков, рефинансирующих жилищный кредит, существует общий перечень требований, зависящих от специфики кредитного продукта и потребностей банка в обеспечении гарантий. Прежде чем подавать заявление в выбранное вами финансовое учреждение, узнайте, какие документы необходимы для утверждения вашего нового кредитного соглашения.

Стандартный перечень документов для рефинансирования ипотеки включает:

  • личные документы заемщика и справки о соответствии параметрам банка;
  • Договор индивидуального займа, ссылки на текущую задолженность первого кредитора
  • документация по предмету залога (недвижимость, приобретенная по ипотеке);
  • Доказательство супруга требуется для членов семьи.

Конвертация ипотечного долга в другой банк в соответствии с системой регистрации аналогична регистрации первоначальной ипотеки, за исключением сделки купли-продажи, поскольку недвижимость уже зарегистрирована на имя заемщика. На каждом этапе рефинансирования готовится разный пакет документов:

  1. Проверить надежность заемщика и наличие у другого кредитора оснований для согласия.
  2. Проверка ликвидности обеспечения и соответствия требованиям банка.
  3. Подготовка к подписанию окончательного договора о передаче дебиторской задолженности в новый банк.

При подаче первого заявления и подаче документов потребуется общий список документов:

  1. Анкета-заявление с заполненными данными, удостоверяющими личность заемщика. Вы можете заполнить форму непосредственно в отделении нового кредитора или отправить заполненную форму онлайн с веб-сайта.
  2. Оригинал паспорта и, если требует банк, копия личного документа. Паспорт должен быть действителен на момент обращения в банк.
  3. Копия трудовой книжки, заверенная текущим работодателем. Копия делается накануне подачи заявления в банк, с печатью «копия верна», подписью и печатью организации. Копия должна содержать рядом с последней записью о работодателе информацию о том, что данное лицо работает в настоящее время.
  4. Документ о семейном положении (брак или развод, если был предыдущий брак). Необходимо определиться, как будет организован заем — с созаемщиком или без него.
  5. Справка о заработке человека. Обычно банк просит вас предъявить 2NDFL в качестве подтверждения официального дохода от работы, но с серой заработной платой вы можете принять справку от вашего работодателя, оформленную в форме банка.
  6. Дополнительно вам следует подготовить справку о сумме непогашенной задолженности по ипотеке на момент подачи заявки на рефинансирование и кредитный договор с первым кредитором. После получения справки о задолженности проверьте наличие обязательных данных — номера и даты подписания договора, реквизитов кредитного счета, периода, остатка, ставки по текущему договору.

Иногда нужно предоставить дополнительный личный документ. Это может быть ИНН, СНИЛС, паспорт, военный билет, банковские карты других кредитных организаций (кредитные карты, дебетовые карты).

Если не все зарплаты указаны в 2-НДФЛ, вы должны указать в своем банке возможность предоставления справки банковской формы. Если вы работаете неполный рабочий день, имеет смысл попросить у другого работодателя справку о дополнительном доходе. Если заемщик получает доход от сдачи квартиры в аренду, подтверждением может быть договор с арендатором.

Если мы собираемся проверить доход с помощью справочной формы банка, стоит проверить, не изменится ли процентная ставка по кредиту. Как правило, при рассмотрении заявок, по которым доход не подтвержден 2-НДФЛ, кредитор увеличивает процентную ставку на 0,5-1,0%.

Если другой супруг не является подходящим созаемщиком, банк может отказать в выплате кредита (например, если у заемщика плохая кредитная история). В таких случаях банк может предложить будущему заемщику заключить половой акт с супругом, в котором будет указано, что купленная квартира будет полностью принадлежать заемщику, а также обязательства по возврату долга.

Необходимые документы от супруга или супруги

Если заемщик одинок, он должен принимать собственные решения и нести за них ответственность. При подаче заявления на получение крупного кредита неизбежно потребуется запросить документы другого партнера в браке и письменное согласие супруга на получение кредита. Поскольку супруги несут солидарную ответственность за выплату кредита, должно быть достаточно доказательств того, что финансовое положение семьи хорошее и что оба партнера имеют идеальный кредитный профиль. Рефинансирование ипотеки влечет за собой равную ответственность супругов, если договор заключается во время брака, поэтому получение согласия другой половины обязательно.

На момент подписания ипотечного договора супруг (а) становится созаемщиком, поскольку имущество будет принадлежать супружеской паре на правах совместной собственности. При рефинансировании партнер также становится созаемщиком, а это значит, что необходимо будет подготовить такой же пакет документов:

  • паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС (по желанию);
  • Копия трудовой книжки с записью работы «на сегодняшний день»;
  • Документ, подтверждающий доход (за последние 3-12 месяцев до подачи заявления) не старше 30 дней.

Перечень документов по залогу имущества

После проверки личности заемщика пора проверить финансовую ликвидность имущества, являющегося залогом банка. После получения предварительного согласия кредитора банк проверяет, какие документы необходимы для рефинансирования ипотеки.

Обычно банку требуются следующие документы:

  • документ, подтверждающий право собственности на недвижимое имущество, обремененное ипотекой (выписка из Единого государственного реестра юридических лиц или свидетельство о праве собственности из Росреестра, если квартира приобретена несколько лет назад);
  • договор купли-продажи недвижимости и протокол передачи недвижимости;
  • Информация обо всех прописанных в квартире лицах или выписка из жилищной книги (выдается в паспортном столе или в отделении управляющей компании);
  • технический паспорт, кадастровый паспорт на недвижимость
  • Заключение независимого оценщика об оценочной стоимости квартиры (необходим действующий документ, поскольку рыночная стоимость могла измениться за годы предоставления кредита);
  • договор страхования ипотеки (после передачи требования другому кредитору обеспечение должно быть обеспечено путем изменения имени уполномоченного лица — залогодержателя в договоре страхования).

Обычно банк просит вас пересмотреть новый контракт, выбрав компанию из списка, предлагаемого кредитором. Однако допустимо вести страхование без смены страховщика, если оба банка включили организацию в число аккредитованных юридических лиц.

Если вы решили изменить размер долга, внимательно подсчитайте, сколько вам придется заплатить по новому контракту, и сравните это с вашими платежами за оставшийся период погашения. Если процентная ставка ниже на 2-3 процента и если заемщик подал заявку на рефинансирование в первой половине периода погашения, пересмотр условий долга с новым кредитором может быть выгодным, несмотря на дополнительные расходы, связанные с программой рефинансирования ипотеки.

Подготовка документов для получения жилищной ипотечной ссуды может стоить дорого, от 10 000 до десятков тысяч рублей на оценку, выписки из Единого государственного реестра юридических лиц, техническую документацию и страховку.

После выплаты ипотеки дом остается собственностью клиента, и возраст дома увеличивается, а вместе с ним и износ. Поскольку при переоформлении ссудной задолженности в новый банк потребуется переоформление ипотеки, банк уделит особое внимание тому, чтобы параметры квартиры, представленные в документах, соответствовали критериям жидкая квартира:

  1. Возраст дома. Многие банки имеют определенный год работы. Если дом старше, степень технической и моральной деградации может быть слишком высока, чтобы принять собственность в качестве залога.
  2. Технические характеристики — комфортабельный дом со всеми необходимыми коммуникациями для комфортной жизни. В банке обратят внимание на материал, из которого сделаны полы, перегородки, стены.
  3. Незаконная реконструкция не допускается. Недвижимость должна полностью соответствовать документации, представленной в банк.
  4. Техническая полезность и обитаемость. Дом не должен быть в списке аварийных квартир.
  5. Место нахождения — на территории Российской Федерации, в зоне присутствия банка.

Большинство вышеперечисленных параметров описаны в техническом паспорте объекта. Реальную стоимость жилья мы узнаем из обновленного экспертного заключения. За годы выплаты первой ипотеки стоимость собственности могла упасть из-за изменений на рынке, несчастного случая, действий Бога и т. Д. Со стороны заемщика.

В некоторых ситуациях рефинансирование ипотеки невозможно из-за проблем с выплатой первого кредитора. Если в прошлом была просрочка по кредиту, есть задолженность по выплате взносов, другой банк не утвердит заявку клиента. Часто причиной отказа в ссуде являются неоплаченные текущие платежи и плохая кредитная история.

Рефинансирование — это тот же заем целевого назначения на крупную сумму. Если клиент потерял работу или уменьшилась заработная плата, банк учитывает это при рассмотрении заявки на рефинансирование. Проверка платежеспособности клиента — один из этапов процедуры предоставления кредита.

Бывает, что приобретенная по ипотеке недвижимость уже не соответствует банку, потому что возраст квартиры, износ, общее состояние не позволяют квалифицировать недвижимость как недвижимость с высокой ликвидностью. Чтобы согласиться на рефинансирование, другой банк может предложить заемщику заложить любую другую, более дорогую и ликвидную часть имущества.

Было бы ошибкой полагать, что рефинансирование — это продукт для решения проблем с выплатой ипотечного кредита. Если предыдущая ссуда не была погашена, есть просроченная задолженность и требования от первого кредитора, ни один банк не возьмет на себя риск и не будет сотрудничать с лицом, нарушившим обязательства. Если возникают финансовые трудности и трудно справиться с текущими ипотечными обязательствами, нет причин откладывать рефинансирование, так как любой просроченный платеж увеличивает риск рефинансирования рефинансирования. В этом случае вам придется иметь дело с первым кредитором, искать способы выхода из сложной ситуации, выплачивая высокие проценты без возможности изменения ставки.

Читайте также: