Как рефинансировать ипотеку?

Как рефинансировать ипотеку? Когда выгодно рефинансировать ипотеку? Чем раньше вы рефинансируете ипотеку, тем она выгоднее. Особенно, если кредит будет на длительный срок.

В первые годы большую часть ежемесячных выплат составляют проценты, выплачиваемые банку. Даже небольшое снижение процентной ставки может сэкономить вам деньги.

Наши транзакционные издержки окупились в течение трех месяцев. Уменьшились ежемесячный платеж и срок кредита.

Как мы рефинансировали ипотеку

Процедура рефинансирования прошла не так быстро, как я ожидал.

Это заняло у нас два месяца, и это было почти так же, как и при первой ипотеке. Вот только нам не пришлось искать и покупать квартиру.

1. Проконсультировались в банке

Политика, которая работает для одного банка, может не работать для другого. Лучше уточнить информацию, даже когда что-то кажется очевидным.

Для нас были важны удобные условия частичного досрочного погашения долга: в какие дни месяца можно производить такие выплаты, как меняется график погашения кредита.

Перед встречей мы забыли узнать размер основного долга по ипотеке. Мы указали приблизительные цифры, и менеджер произвел предварительный расчет.

Подумайте, какие условия контракта и услуги важны для вас. Узнайте, действительны ли они в новом банке. Для предварительного расчета необходимо определить размер ипотечного капитала.

Вернут ли налоговый вычет, если я оформлю рефинансирование?

Существует мнение, что если вы рефинансируете, вы потеряете налоговый вычет. В большинстве случаев это не так. Право на вычет при покупке квартиры не теряется ни при каких обстоятельствах.

Ваше право на вычет суммы процентов, уплаченных по вашему кредиту, сохраняется, если вы рефинансируете в аккредитованном банке, а не в другой организации (например, АИЖК без банковской обработки). Вы по-прежнему будете иметь право на все налоговые вычеты, если рефинансируете через банк. В соглашении о рефинансировании должно быть указано первое соглашение об ипотеке.

2. Предоставили справки о доходах

Банк должен быть уверен, что заемщик сможет погасить задолженность, проверить кредитную историю. Еще одно условие, которое принимают многие банки, заключается в том, что они будут одобрять рефинансирование только в том случае, если вы этого не сделали раньше.

3. Заказали оценочную экспертизу квартиры

Когда нас приняли в заемщики, банк перешел на проверку квартиры.

Они попросили оценку недвижимости в одном из выбранных банком агентств и документы на квартиру.

Заказчики сами оплачивают расценки. Нам он обошелся в 5000 рублей, это средняя цена по Иркутску. Но по результатам банк может не одобрить дом, и тогда деньги будут потеряны.

Мы боялись, что новому банку квартира не понравится, поэтому уточняли у менеджера, какие требования к жилью. У каждого из них разные требования. Например, одобрят квартиру не старше определенного года постройки, без деревянных потолков и с кухней.

Банк также рассмотрит оценку стоимости квартиры. Эта сумма не должна быть дороже суммы, которую вы взяли в долг. Для нас сумма займа не должна превышать 75% от стоимости квартиры. Или придется заплатить ВТБ.

Если вы сомневаетесь, будет ли квартира оценена по правильной цене или подойдет ли она для рефинансирования, поговорите с менеджером вашего банка и оценщиком, прежде чем платить за заключение эксперта.

Отчеты об оценке: для первой ипотеки и для рефинансирования. © Марина Нифонтова

4. Заключили сделку

В день заключения договора мы подписали все документы, открыли счет и заключили договор страхования. На тот момент только что истек срок действия нашей предыдущей страховки.

А если у меня еще не истек первый договор страхования?

Банки не имеют права вводить страховые полисы при выдаче кредита. Однако многие из них оговаривают в договоре условия, при которых процентная ставка выше, если у клиента нет страховки.

Кроме того, банки рекомендуют клиентам приобретать страховку в утвержденном ими агентстве. Не все осмеливаются спорить, ведь банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин.

Если заказчик расторгает договор страхования, деньги не возвращаются на общих условиях (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Но если страховка была оформлена не более 14 дней назад, возможен возврат страховой премии (п.1 Распоряжения ЦБ РФ N 3854-У в редакции от 21.08.2017 N 4500). -U).

5. Погасили долг в банке, где брали первую ипотеку

На следующий день после операции деньги были переведены на счет банка ВТБ. Мы выплатили первую ипотеку и получили справку об отсутствии задолженности.

Между подписанием соглашения о рефинансировании и закрытием первой ипотеки прошло два дня. Небольшая сумма начисленных процентов по первой ипотеке была «переплачена». Это может быть так, и это следует учитывать.

6. Переоформили закладную

Последний шаг – оформление ипотеки на квартиру в пользу нового банка.

Для этого мы заказали у ВТБ комплект документов. Затем вместе с менеджером Райффайзенбанка подайте заявку в центр «Мои документы» (это может быть другой государственный регистрирующий орган в вашей стране) и оформите ипотеку.

Банки предоставляют срок выполнения данной процедуры, который указывается в договоре. В нашем случае это было три месяца. Однако выгоднее все сделать как можно быстрее. Банки стимулируют клиентов и снижают процентные ставки после подписания договора ипотечного кредита.